隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，個(gè)人征信體系的建設(shè)顯得極為迫切。今年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。眼下，8家機(jī)構(gòu)經(jīng)過近5個(gè)月的準(zhǔn)備期后，近期接受了央行的“期中”檢查。業(yè)界預(yù)計(jì)，今年6月，央行或?qū)Ⅱ?yàn)收頒發(fā)個(gè)人征信牌照。

據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道稱，央行圍繞組織架構(gòu)、綜合業(yè)務(wù)、內(nèi)控制度、技術(shù)支持四大方面輪流檢查8家機(jī)構(gòu)，主要形式是現(xiàn)場(chǎng)查看和聽取匯報(bào)。

這8家機(jī)構(gòu)分別為芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。其中，螞蟻金服旗下的“芝麻信用”和騰訊旗下的“騰訊征信”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其備受關(guān)注。

螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)新性得通過微博、微信、朋友圈、粉絲、電商交易甚至QQ空間等來綜合判斷個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。它們通過海量的在線數(shù)據(jù)分析，建立模型來判斷用戶的信用程度。

盡管這些實(shí)時(shí)的用戶數(shù)據(jù)將極大地豐富傳統(tǒng)征信，但這種大數(shù)據(jù)征信體系還存在許多不足，能否被大眾及主流金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，仍有待時(shí)間的驗(yàn)證。

個(gè)人征信試水

作為螞蟻金服的子品牌，芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品。芝麻信用分值的背后是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理與評(píng)估，涉及用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個(gè)維度。

1月28日，“芝麻分”率先開始公測(cè)，芝麻信用隨后又在租車、租房、婚戀等多個(gè)領(lǐng)域商定了合作伙伴，并與國(guó)內(nèi)近3000家酒店合作開展免押金入住服務(wù)。

據(jù)螞蟻金服相關(guān)人士稱，在芝麻信用完成對(duì)接的企業(yè)中，既有神州租車、車紛享、微公交這樣的租車公司，也有百合網(wǎng)這樣的婚戀交友網(wǎng)站，還有小豬短租等新興租房網(wǎng)站。“芝麻信用目前還在嘗試，可能會(huì)將芝麻分引入簽證領(lǐng)域?！?/p>

而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，螞蟻微貸旗下的“花唄”已經(jīng)接入芝麻信用。芝麻分600分以上的用戶，有機(jī)會(huì)申請(qǐng)“花唄”額度，在天貓和淘寶購(gòu)物時(shí)，就能使用“花唄”付款。此外，螞蟻微貸不久前上線了借款平臺(tái)“借唄”， 通過“借唄”，芝麻信用用戶可以憑借芝麻分申請(qǐng)相應(yīng)額度的個(gè)人消費(fèi)貸款。

這8家機(jī)構(gòu)中，芝麻信用和拉卡拉發(fā)起成立的“考拉征信”進(jìn)展最迅速，先后推出了國(guó)內(nèi)個(gè)人信用評(píng)分“芝麻分”和“考拉分”。積累了10年跨行轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)的拉卡拉，擁有海量用戶及大量的金融交易數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上提供征信服務(wù)。其在今年3月推出了“考拉分”，據(jù)悉，該信用體系還將對(duì)接國(guó)內(nèi)的小貸公司和P2P公司。

在征信的基礎(chǔ)上，拉卡拉推出了信貸產(chǎn)品“替你還”。這是一款個(gè)人短期貸款產(chǎn)品，最短貸一周，最長(zhǎng)四周。據(jù)拉卡拉集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然稱，這款產(chǎn)品的貸款金額每天都在增長(zhǎng)。

“后續(xù)我們還會(huì)推出很多信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有幾個(gè)共同點(diǎn)?！睂O陶然表示，“首先，它們都是基于我們的征信模型，基于用戶的考拉信用分，作為我們是否發(fā)放貸款的依據(jù)。第二，所有交易都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，所以我們最快的放款時(shí)間是15秒，慢的話可能十幾分鐘。第三，這些產(chǎn)品的客戶數(shù)量眾多，單筆金額比較小，但累計(jì)起來是非常巨大的量。這就是所謂的長(zhǎng)尾理論，基于互聯(lián)網(wǎng)來為海量用戶提供高頻小額服務(wù)?！?/p>

他透露，考拉征信下一步還會(huì)推出新的產(chǎn)品，如果用戶的考拉分較高，到一些商戶消費(fèi)時(shí)能享受打折。近日，考拉征信還與中國(guó)科學(xué)院在北京成立了關(guān)注大數(shù)據(jù)征信模型研究的實(shí)驗(yàn)室，主要致力于征信大數(shù)據(jù)建模與挖掘算法、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方向的探索和創(chuàng)新。

除了芝麻征信與考拉征信，騰訊也不甘落后。騰訊征信已在QQ會(huì)員中展開內(nèi)測(cè)，近期或?qū)⒐珳y(cè)。據(jù)悉，騰訊征信還研發(fā)了基于人臉識(shí)別技術(shù)的身份驗(yàn)證的產(chǎn)品，這種“身份驗(yàn)證+征信評(píng)級(jí)”模式，可以搭建一個(gè)基于實(shí)名賬戶的互聯(lián)網(wǎng)用戶線上IP。

大數(shù)據(jù)的“兩面”

眼下，社交網(wǎng)絡(luò)、電商交易、朋友圈、聊天記錄等各種數(shù)據(jù)的采集分析已經(jīng)成為一些網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)常用的信用分析手段，也形成了大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。

“每家征信機(jī)構(gòu)的自有數(shù)據(jù)都各有特色，加上外部數(shù)據(jù)的整合，最后看的是各家數(shù)據(jù)的廣度和厚度?！崩ɡ瘓F(tuán)高級(jí)副總裁兼考拉征信總裁李廣雨稱，“數(shù)據(jù)源越多，廣度和厚度越大，理論上講，征信模型就越準(zhǔn)。如果數(shù)據(jù)只有一個(gè)厚度，即只有單一數(shù)據(jù)(如網(wǎng)上交易數(shù)據(jù))，嚴(yán)格來說建模都有問題。”在他看來，這8家機(jī)構(gòu)都有一部分自有數(shù)據(jù)，但外部數(shù)據(jù)不足。

在此基礎(chǔ)上，雖然大數(shù)據(jù)分析可以很好地補(bǔ)充傳統(tǒng)征信的欠缺，但不少業(yè)內(nèi)人士指出，大數(shù)據(jù)征信并不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)征信，現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，目前的“大數(shù)據(jù)征信”，其宣傳效果大于其所能起到的實(shí)際作用。畢竟，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的數(shù)據(jù)雖然多，但很“碎”，有價(jià)值的并不多；其次，目前能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入理解分析，發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息并將其轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸床炝Α钡娜瞬欧浅＞o缺；第三，大數(shù)據(jù)征信眼下只能針對(duì)特定人群和特定服務(wù)，譬如對(duì)年輕人進(jìn)行小額消費(fèi)貸款。

一位P2P公司高管向記者表示，當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)掌握的用戶信息比較邊緣化，諸如那些瀏覽行為、聊天記錄、在線時(shí)長(zhǎng)等，都是非主流的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣方面會(huì)比較有效，但這些數(shù)據(jù)對(duì)金融信用的驗(yàn)證則不那么有用。

這意味著，大數(shù)據(jù)征信要真正發(fā)展起來，尚需時(shí)日。事實(shí)上，此次央行對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查時(shí)，8家機(jī)構(gòu)相比于年初均有提高。但由于從業(yè)時(shí)間及業(yè)務(wù)基礎(chǔ)不同，各家機(jī)構(gòu)“成績(jī)”差別很大。

“央行驗(yàn)收的內(nèi)容里其實(shí)就包括系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)合規(guī)性等等，這也是央行征信管理部門對(duì)我們這些機(jī)構(gòu)重點(diǎn)監(jiān)管的范圍?！崩顝V雨透露。

目前，除了央行的征信系統(tǒng)之外，開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)基本只有上海資信、深圳鵬元和北京安融惠眾幾家。根據(jù)央行發(fā)布報(bào)告，截至2012年底，個(gè)人征信僅占征信市場(chǎng)很小份額，規(guī)模近2億元左右。而據(jù)專家預(yù)計(jì)，國(guó)內(nèi)征信規(guī)模起碼在幾千億元以上。正因?yàn)榇?，盡管牌照尚未正式下發(fā)，但各家機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈。